개인형퇴직연금(IRP)은 직장인과 프리랜서 모두에게 절세와 노후 대비를 동시에 제공하는 강력한 금융 도구입니다.
연말정산에서 세금을 절약하고, 은퇴 후 안정적인 생활비를 확보할 수 있죠.
이번 글에서는 IRP를 최대한 똑똑하게 활용하는 방법을 A부터 Z까지 알려드립니다.
1. IRP 세액공제, 기본 구조 이해하기
IRP의 가장 큰 매력은 세액공제 혜택입니다. 연금저축과 합산하여 최대 900만 원까지 공제를 받을 수 있습니다.
세액공제 핵심 요약
- 한도: 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원 = 총 900만 원
- 공제율:
- 총급여 5,500만 원 이하 → 16.5% 공제
- 총급여 5,500만 원 초과 → 13.2% 공제
- 연말정산 환급액을 극대화하려면 한도까지 채우는 것이 유리합니다.
2. 퇴직금을 IRP로 받으면 세금 절약!
퇴직금을 일시금으로 받으면 퇴직소득세가 부과됩니다. 그러나 IRP 계좌로 받으면 세금 납부 시점과 세율 모두에서 유리합니다.
퇴직금 IRP 활용 꿀팁
- 세금 납부 연기: IRP에 넣으면 퇴직소득세를 당장 내지 않고, 연금 수령 시점까지 이연 가능
- 세금 감면: 연금 형태로 수령 시 퇴직소득세 30% 감면
즉, 퇴직금을 당장 쓰지 않을 거라면 IRP로 받는 것이 무조건 이득입니다.
3. IRP 계좌 운용, ETF로 시작하기
IRP 계좌는 예금, 펀드, ETF 등 다양한 상품에 투자할 수 있습니다. 그중 ETF는 낮은 수수료와 분산투자 장점 덕분에 인기 높은 선택입니다.
ETF 투자 팁
- 국내·해외 분산: 코스피200 ETF, 미국 S&P500 ETF, 채권 ETF 등을 조합
- 정기 매수: 매월 일정 금액 자동 매수로 장기 복리 효과 극대화
4. IRP 가입 전 체크리스트
IRP는 장기적인 자산관리 상품이므로, 가입 전 아래 사항을 꼭 확인하세요.
체크해야 할 사항
- 중도 해지 페널티: 세액공제 환급분 반납 + 기타소득세 부과
- 수수료 비교: 금융사별 운용 수수료 차이 확인 후 저렴한 곳 선택
5. 자주 묻는 질문 (Q&A)
IRP Q&A
- Q. IRP는 무조건 가입해야 하나요?
A. 세액공제를 받거나 퇴직금을 굴릴 계획이 있다면 강력 추천합니다. 다만, 중도 해지 불이익이 크니 장기 운용이 가능할 때만 가입하세요. - Q. 연금저축이 이미 있는데 IRP를 또 가입해도 되나요?
A. 가능합니다. 연금저축 + IRP 합산 공제 한도(900만 원)를 채우면 절세 효과가 극대화됩니다. - Q. ETF 투자만 해도 되나요?
A. 가능합니다. 다만, 은퇴 시점이 가까우면 채권이나 원리금 보장 상품 비중을 높여 안정성을 확보하세요.
IRP는 '세금 절약 + 노후 대비'라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있는 드문 상품입니다. 지금부터라도 IRP를 적극적으로 활용해 안정적인 미래를 준비하세요.
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